Как санкции влияют на финансы?

Зарубежные государства ввели множество ограничений, которые сказались на работе российских банков и других организаций. Банк России и Правительство Российской Федерации пошли на ответные меры, которые также затронули финансы компаний и людей. Рассказываем, какие нововведения нужно иметь в виду и как теперь действовать вкладчикам, заемщикам, инвесторам и предпринимателям.

Могут ли заморозить мои счета и вклады?

Людям доступны все их деньги на счетах и вкладах во всех российских банках. Нет ограничений и для клиентов банков, которые попали под санкции. Но если захотите снять крупную сумму, лучше заказать ее заранее – в кассе банка может просто не оказаться достаточно наличных.

Ограничения наложены только на снятие валюты. С 9 марта по 9 сентября 2022 года с валютных счетов или вкладов в одном банке можно получить наличными до 10 000 долларов США или эквивалентную сумму в евро, а остальное – либо забрать в рублях, либо оставить на счете до отмены ограничений.

При конвертации в рубли банк должен использовать официальный курс Банка России на день выплаты или собственный курс при условии, что он окажется более выгодным. До 9 сентября банки также не вправе брать комиссии за снятие валюты.

На доставку наличной валюты в Ваше отделение банку может потребоваться несколько дней.

В период ограничений банки выдают только рубли, доллары США и евро: если у Вас счет или вклад в другой валюте, ее конвертируют в доллары, евро или рубли по курсу Банка России.

Это изменение касается только наличных операций. Если Вы оставите деньги на счете или вкладе, то условия не изменятся – проценты продолжат начислять в валюте вклада. Но до 9 сентября снять проценты, которые набегут после 8 марта, можно только в рублях.

Лимит рассчитывается для счетов и вкладов в каждом банке в отдельности. То есть, если у Вас несколько валютных счетов или вкладов в одном банке, Вы сможете получить в нем наличными не больше 10 000 долларов. Когда валютные счета и вклады открыты в разных банках, то каждый банк выдаст до 10 000 долларов или эквивалент в евро.

Если у Вас лежит валюта в банковской ячейке, Вы можете забрать всю сумму в любой момент.

Можно ли поменять валюту?

До 9 сентября Вы не сможете купить в банках наличную валюту. Этот запрет касается как долларов и евро, так и всех остальных валют, например китайских юаней или казахстанских тенге. Менять иностранные деньги на рубли можно без ограничений.

Безналичная конвертация разрешена: Вы можете открыть валютный счет и перевести на него деньги с рублевого счета по курсу банка.

Также конвертировать рубли в доллары США, евро и другие валюты можно на бирже через брокера. Но при этом посредник возьмет с Вас комиссию.

Как бы Вы ни поменяли безналичные деньги – через свой банк или через биржу, если валюта пришла на счет после 8 марта, Вы не сможете снять ее наличными до 9 сентября. Это касается и тех случаев, когда Вы переводите валюту из одного банка в другой. При необходимости эти деньги можно в любой момент получить в рублях либо хранить до отмены ограничений.

Если до 9 марта у Вас уже был счет или вклад в валюте и после этой даты Вы перевели свои накопления на новый вклад или счет в том же самом банке, то можете получить с него наличные в долларах. Но снять в иностранной валюте можно не больше той суммы, которая была у Вас до 9 марта, и не больше 10 000 долларов или эквивалента в евро.

Как будут работать банковские карты?

Любые карты всех банков работают и продолжат работать на территории России как обычно: Вы можете расплачиваться ими, снимать деньги в банкоматах и делать переводы.

Внутри страны сложности возможны только с Apple Pay, Google Pay и аналогичными иностранными сервисами. Оплата может не пройти, если Вы привязали к ним карту санкционного банка. Либо если пытаетесь расплатиться в интернет-магазине или через платежный терминал, которые обслуживаются банком под санкциями — в этом случае оплата через мобильный сервис не пройдет, даже если Вы платите картой несанкционного банка. Но если ввести реквизиты самой карты или приложить ее к терминалу, все сработает.

Для оплаты через телефон можно использовать платежный сервис Mir Pay. Сейчас более 80 российских банков позволяют привязать свои карты «Мир» к Mir Pay.

За рубежом карты Visa и Mastercard российских банков не будут работать. Оплатить ими покупки в иностранных интернет-магазинах тоже не получится.

Но в некоторых странах принимают карту «Мир»: в Турции, Вьетнаме, Армении, Беларуси, Казахстане, Киргизии, Таджикистане, Южной Осетии и Абхазии. Там можно расплачиваться картой «Мир» и снимать с нее наличные в валюте страны.

Могут ли банки повысить ставки по моим кредитам?

Почти все потребительские и ипотечные кредиты банки выдают под фиксированный процент, то есть они не вправе повысить ставку в течение срока кредитного договора. Но на всякий случай проверьте, не прописана ли в вашем договоре возможность изменения условий по кредиту.

Если договор не предусматривает пересмотра кредитной ставки, а банк все же повысил ее, жалуйтесь в интернет-приемную Банка России.

Я потерял доход и не могу платить по кредитам. Что делать?

Если трудности возникли с кредитом, который Вы оформили под залог жилья, Вы всегда вправе обратиться за ипотечными каникулами. То есть уменьшить или отложить платежи на срок до полугода.

До 30 сентября 2022 года можно будет подать в банк или микрофинансовую организацию (МФО) заявление на кредитные каникулы по любым кредитам и займам. Они также позволяют сделать перерыв в платежах сроком до полугода. Кредитор обязан поставить долг на паузу, если ваш доход за последний месяц упал больше чем на 30% по сравнению со средним заработком в прошлом году.

Подобные каникулы уже действовали в 2020 году в связи с пандемией коронавируса. И даже если Вы уже пользовались ими из-за финансовых проблем, связанных с ковидом, это не лишает Вас права на каникулы в связи с санкциями.

Когда доходы упали не так существенно или не получается подтвердить сложную финансовую ситуацию документами, Вы все равно можете попросить об изменении графика платежей. Один из вариантов – уменьшить размер взноса за счет увеличения срока кредита. Банк России рекомендовал банкам, МФО и другим кредиторам реструктурировать долги заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации из-за санкций. А если у них уже возникли просрочки, кредиторы не должны назначать пени и штрафы.

Банк начал приостанавливать мои платежи и переводы, постоянно приходится перезванивать и подтверждать операции. Почему так происходит?

Банк просто старается защитить Вас от мошенников, которые активизируются во время любых кризисов. Аферисты пользуются суматохой, чтобы выманить у растерянных людей деньги. Поэтому финансовым организациям приходится еще более внимательно проверять операции, чтобы уберечь сбережения клиентов от кражи.

Вам действительно могут звонить из банка, чтобы подтвердить перевод или платеж. Но помните: настоящий сотрудник банка никогда не будет спрашивать у Вас конфиденциальную информацию – например, полные реквизиты карты, включая три цифры на обороте, код из СМС или пароль для доступа к онлайн-банку. Если у Вас начинают выманивать данные, немедленно прервите разговор и сами позвоните в банк по телефону горячей линии – номер можно посмотреть на официальном сайте финансовой организации или на своей банковской карте.

Банк также может прислать уведомление о приостановке операции с просьбой перезвонить, чтобы ее подтвердить. Проблема в том, что иногда такие сообщения присылают мошенники и указывают свой номер телефона или фишинговую ссылку, по которой нужно перейти. Таким инструкциям следовать нельзя. Всегда обращайтесь в банк только по официальному телефону горячей линии или через чат мобильного приложения банка. При этом номер всегда набирайте сами – не перезванивайте автоматом даже по знакомым номерам из сообщений.

По каким признакам можно сразу же вычислить аферистов, Вы узнаете в статье «Как быстро распознать мошенника».